編者按：央行等部門日前下發(fā)指導(dǎo)意見，要求在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。此前，山東省壽光市的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大棚抵押貸款業(yè)務(wù)已試水一年多。
土地、大棚、住房等是農(nóng)民手中的最大資產(chǎn)，一旦成為有效抵押物，給農(nóng)民帶來的便利不言而喻。農(nóng)民能否還上貸款？銀行如何化解風(fēng)險(xiǎn)？游走在政策和法律之間的金融創(chuàng)新，又如何加以規(guī)范和完善？記者就此在壽光進(jìn)行了調(diào)查。
土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押按60%—70%估價(jià)，利息打八折
壽光市第一筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是在去年4月正式放出的。紀(jì)臺(tái)鎮(zhèn)前曹村陳煥亮等6位村民從濰坊銀行壽光支行分別得到了10萬元的貸款。用作抵押物的是他們所擁有土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。這6戶村民有2戶種大棚，1戶種桃園，另外3戶承包大田。
與其他村民貸款難相比，陳煥亮的最大感受是：“抵押貸款不用找擔(dān)保，簡(jiǎn)單、方便多了。從申請(qǐng)貸款到批下來，只用了一個(gè)多星期時(shí)間?！标悷?0萬元的貸款年利息是6903元，比一般貸款優(yōu)惠20%左右。
除濰坊銀行壽光支行外，一年多來，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行和壽光村鎮(zhèn)銀行也先后開展這一業(yè)務(wù)。濰坊銀行壽光支行還在小微客戶部?jī)?nèi)設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部專做土地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。
抵押貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的辦理流程。小微客戶部主任黃樹義向記者介紹:抵押人必須是擁有自留地、承包地、流轉(zhuǎn)地或閑置地，以及大棚的農(nóng)戶。先是由村委會(huì)牽頭，推薦比較優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶，并對(duì)農(nóng)戶住房、個(gè)人信譽(yù)等進(jìn)行基本考察；再由鎮(zhèn)經(jīng)管站通過丈量面積進(jìn)行評(píng)估，如果是大棚，則要對(duì)其使用年限、建筑材料和結(jié)構(gòu)等進(jìn)行評(píng)估，辦理大棚證、土地使用證和抵押登記；銀行憑土地承包合同、土地使用證、大棚證、抵押登記證等評(píng)估審核，進(jìn)而授信并發(fā)放貸款。
無論是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，還是大棚抵押，一律按價(jià)值的60%—70%進(jìn)行評(píng)估。如果1畝土地按每年1000元承包費(fèi)計(jì)算，30年的土地承包費(fèi)就是3萬元，評(píng)估價(jià)值就是1.8—2.1萬元。
試點(diǎn)一年多貸款2.5億元，無一筆不良貸款
有了輕松貸到的10萬元，陳煥亮擴(kuò)建了一個(gè)120米長(zhǎng)的大棚，主要種植茄子，買農(nóng)藥、化肥的錢也都有了。今年春天，他又用新大棚抵押貸款10萬元，開始了“滾動(dòng)”發(fā)展。目前，陳煥亮已經(jīng)種有3個(gè)大棚。像陳煥亮這樣種有兩三個(gè)大棚的，在壽光農(nóng)戶中不在少數(shù)。
壽光農(nóng)民大多種大棚，收益大，見效快，但是前期一次性投入也大。建一個(gè)無支架的水泥鋼架大棚，配上自動(dòng)卷簾機(jī)等，大約需要15萬元。壽光市金融辦主任隋永福說，這個(gè)數(shù)目，對(duì)一部分農(nóng)民來說很難自籌。
隋永福說，截至目前，壽光市土地、大棚、住房等抵押流轉(zhuǎn)貸款總額超過2.5億元。壽光市金融機(jī)構(gòu)在土地流轉(zhuǎn)貸款方面的創(chuàng)新還有很多，業(yè)務(wù)品種多達(dá)近10種。
記者從壽光市金融辦了解到，土地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)開展一年來，農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)在貸款到期后都按時(shí)還了款，無一筆不良貸款。
文家街道董家屯村28戶農(nóng)民去年夏天向?yàn)H坊銀行壽光支行貸款300多萬元，今年6月份，第一茬大棚菜剛收完，陸續(xù)就有村民還款。到7月份，28戶農(nóng)民已全部還上。村支書董春勝領(lǐng)著28戶菜農(nóng)，每人帶了一箱新鮮蔬菜，送到銀行工作人員手里。“當(dāng)初辦理貸款手續(xù)，人家上門服務(wù)，連頓飯都不吃，村民都很感動(dòng)。解了大家燃眉之急，謝謝人家是應(yīng)該的。”董春勝說。
去年，壽光農(nóng)民人均純收入達(dá)到8274元。記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，貸款農(nóng)戶都不是日子過不下去、為生存貸款的農(nóng)戶，而是在擴(kuò)大生產(chǎn)時(shí)資金短缺。一旦蔬菜收獲上市，資金很快周轉(zhuǎn)過來，就能還上貸款。
這樣，抵押人在抵押貸款前為自己尋找的抵押物定向流轉(zhuǎn)人，往往也就派不上用場(chǎng)。一些銀行干脆就取消了這一規(guī)定?！皼]有必要。即使沒有定向流轉(zhuǎn)人，也不用擔(dān)心抵押物流轉(zhuǎn)不出去。現(xiàn)在農(nóng)民種菜收入高，積極性也高，都搶著要地、要大棚?！狈N植大戶桑建元說。
