記者 王寶會(huì)
3月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）明確了新市民范圍。何為新市民？新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。專家表示，做好新市民金融服務(wù)，對(duì)暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。
近日，銀保監(jiān)會(huì)舉行新聞通氣會(huì)，介紹北京、山東、廣東、重慶四省市新市民金融服務(wù)的有關(guān)情況。在金融服務(wù)新市民過程中還有哪些難點(diǎn)和堵點(diǎn)問題？重點(diǎn)在哪些領(lǐng)域發(fā)力？
聚焦領(lǐng)域細(xì)化服務(wù)
新市民是我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的重要力量，比如，建筑工人、快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)等群體，他們?yōu)槌鞘邪l(fā)展貢獻(xiàn)了力量。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清表示，新市民人口數(shù)量有3億多，他們都面臨著安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老這些需求，都是非常實(shí)實(shí)在在的。因此，非常有必要完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)新市民的均等性和便利度。
記者從通氣會(huì)上獲悉：山東省城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)近三年來均保持在100萬人以上，每年有大量的農(nóng)村人口融入城市成為新市民；北京市有800多萬新市民，約占全部常住人口的四成；廣東省是外來人口第一大省，截至2021年末，廣東的新市民超過4000萬人；與北京、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)不同，重慶新市民的來源主要是川渝廣大農(nóng)村，去向主要是成渝城市群。
小微企業(yè)是吸納新市民的主力軍。各地金融監(jiān)管部門在積極推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款增量擴(kuò)面的同時(shí)，不斷擴(kuò)大主體覆蓋面?！敖ㄔO(shè)集首貸、續(xù)貸、確權(quán)融資和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等功能于一體的綜合性融資服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)銀行信貸精準(zhǔn)投向小微企業(yè)，持續(xù)吸納在京新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)?！北本┿y保監(jiān)局副局長(zhǎng)王威在通氣會(huì)上表示?？偟膩砜矗氖∈薪鹑诒O(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管和地方政府在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域的政策協(xié)同，重點(diǎn)圍繞與新市民關(guān)聯(lián)度緊密的信貸投放、農(nóng)民工工資管理、保障性租賃住房建設(shè)等領(lǐng)域?qū)嵤┝思?xì)化監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)積極助力新市民安居樂業(yè)。
目前，新市民規(guī)模擴(kuò)張速度快、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿枨髮哟味嘣?。中?guó)銀行研究院研究員鄭忱陽接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，加強(qiáng)新市民金融服務(wù)是增強(qiáng)金融服務(wù)適應(yīng)性、普惠性的關(guān)鍵舉措。新市民金融服務(wù)是有待開發(fā)的領(lǐng)域，供需尚未匹配，增長(zhǎng)空間較大。隨著競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)新市民成為銀行業(yè)的新興業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，尤其對(duì)中小銀行、消費(fèi)金融公司而言，更是與大型銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的新賽道。
“精準(zhǔn)畫像”破解難題
新市民在城鎮(zhèn)居住時(shí)間短、個(gè)體分散，在享受金融服務(wù)的過程中，面臨信用等級(jí)難識(shí)別、有效抵押物不足等問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體金融需求。
《通知》發(fā)布以來，各地金融機(jī)構(gòu)出實(shí)招，對(duì)新市民開展“精準(zhǔn)畫像”，有效打通了金融與新市民之間的堵點(diǎn)。北京積極推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)與監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，有效緩解新市民因信息不對(duì)稱等原因?qū)е碌慕鹑诜?wù)不充分問題。山東引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)探索構(gòu)建新市民戶籍地、居住地和工作地“三地聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，通過區(qū)域聯(lián)動(dòng)解決金融服務(wù)所在地和抵質(zhì)押物所在地的空間錯(cuò)配，提供精準(zhǔn)服務(wù)。“綜合研判新市民銀行卡和相關(guān)線上收支記錄，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)資信證明方式，加強(qiáng)運(yùn)用信息技術(shù)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)新市民信用狀況的精準(zhǔn)畫像，讓惠民惠企好政策直達(dá)金融消費(fèi)者。”山東銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員許彥峰表示。
當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)，為新市民提供更多個(gè)性化的分期貸款服務(wù)、專屬消費(fèi)貸款，滿足新市民周轉(zhuǎn)資金需求。馬上消費(fèi)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，圍繞新市民在租房買房、孩子上學(xué)、職業(yè)技能培訓(xùn)等方面需求，將金融服務(wù)嵌入到這些需求場(chǎng)景中，適應(yīng)新市民群體的多層次、全生命周期金融需求?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)抓住新市民群體釋放的市場(chǎng)機(jī)遇，快速培育以‘?dāng)?shù)字新零售’為代表的新消費(fèi)業(yè)態(tài)，針對(duì)不同年齡階段的新市民在消費(fèi)、就業(yè)和金融服務(wù)方面的需求，細(xì)分客群、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新市民提供有溫度的服務(wù)?！睒沸偶瘓F(tuán)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官肖文杰說。
近年來，在政策驅(qū)動(dòng)和轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融領(lǐng)域取得了顯著進(jìn)展。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)已比較成熟。新市民金融服務(wù)不是要解決從無到有的問題，而是要進(jìn)一步提高服務(wù)便利度和降低服務(wù)成本，助力新市民更好地融入城市。具體來看，銀行業(yè)可針對(duì)新市民群體特點(diǎn)，尋找高頻金融需求共性，完善服務(wù)痛點(diǎn)、做好流程優(yōu)化，提高服務(wù)的針對(duì)性和有效性。
比如，重慶市因地制宜把對(duì)新市民的金融服務(wù)有機(jī)融入成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的國(guó)家戰(zhàn)略中，破解新市民跨區(qū)域流動(dòng)面臨的難題。重慶銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)周光宇表示，重慶的做法主要是實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“一體化”，破解跨省市業(yè)務(wù)辦理難題；實(shí)現(xiàn)住房金融服務(wù)“一體化”，破解異地安居需求難題等。整體上推動(dòng)了成渝雙核引領(lǐng)、區(qū)域聯(lián)動(dòng)，把提升新市民金融服務(wù)便利性與促進(jìn)勞動(dòng)力生產(chǎn)要素合理流動(dòng)結(jié)合起來。
專家強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要把風(fēng)控關(guān)口前移，精細(xì)化用戶分層、分群，健全風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華建議，金融機(jī)構(gòu)需要提升風(fēng)險(xiǎn)控制與管理經(jīng)營(yíng)能力，地方政府、銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)協(xié)同對(duì)接，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民積極性。
織密保險(xiǎn)服務(wù)兜底網(wǎng)
由于新冠肺炎疫情多地散發(fā)，尤其是批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、物流行業(yè)等新市民集中度較高的領(lǐng)域受到較大沖擊?！锻ㄖ诽岢觯瑢?duì)新市民較為集中的行業(yè)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，遭受疫情沖擊及其他重大災(zāi)害沖擊時(shí)，個(gè)體工商戶、中小企業(yè)員工收入下降程度較大。為了促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，可通過現(xiàn)有企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展保障保險(xiǎn)，或推出服務(wù)中小企業(yè)的不同期限專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予收入損失風(fēng)險(xiǎn)保障。新市民往往是家庭收入的主要貢獻(xiàn)者，對(duì)傷亡、疾病、失業(yè)等人身風(fēng)險(xiǎn)的保障需求很大。他們?cè)诂F(xiàn)有社保體系中獲得的保障相對(duì)更有限，更需要保障杠桿大的產(chǎn)品，對(duì)此應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的投保人范圍，允許更多類型和規(guī)模的團(tuán)體投保團(tuán)體健康保險(xiǎn)。
為扎牢新市民金融服務(wù)保障“安全網(wǎng)”，各地銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以實(shí)際舉措拿出真金白銀為其生產(chǎn)生活兜底。重慶市針對(duì)餐飲企業(yè)受疫情影響營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)公司提供營(yíng)業(yè)中斷損失險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，重慶已為1641家餐飲企業(yè)、18067名員工提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障約175億元。同時(shí)，北京市積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，減輕新市民醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。數(shù)據(jù)顯示，2021年北京市參保人數(shù)達(dá)307.3萬人，總參保率達(dá)16.8%。
“相當(dāng)一部分新市民群體對(duì)疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，傳統(tǒng)保險(xiǎn)從投保到售后理賠，往往涉及多方主體參與，且存在較多人工干涉，降低了保險(xiǎn)服務(wù)效率。保險(xiǎn)公司通過推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的線上化、智能化，增強(qiáng)對(duì)新市民群體的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋，能夠提升保險(xiǎn)服務(wù)的感知度和便捷性?！绷Υa科技聯(lián)合創(chuàng)始人馬經(jīng)緯表示。
保險(xiǎn)產(chǎn)品講究大數(shù)法則，參保人多多益善，并不會(huì)對(duì)新市民、老市民進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。薛洪言建議，必須加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的兜底功能，除了在產(chǎn)品層面進(jìn)行針對(duì)性創(chuàng)新外，更重要的是在觀念層面做好消費(fèi)者教育，只有新市民接受保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能產(chǎn)生更廣泛的社會(huì)保障效益。
